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型保單 撐起弱勢保護傘
 
‧聯合理財網 2010/06/30  
 
 
 
【經濟日報╱記者／洪凱音】
 
 
 
窮人保單（微型保險）是針對無力購買商業保險的經濟弱勢者，由保險公司提供基本保障，且內容簡單易懂的保險商品，以照顧弱勢族群的社會安全需要，但不屬於社會救濟。

透過微型保單的小額保費支出，讓經濟弱勢者可輕鬆獲取生活基本保障，以避免經濟弱勢者遭受突發事故，對家庭經濟造成嚴重衝擊。

一般來說，微型保險的投保金額最低10萬元、最高30萬元。

窮人保險多為1年期的定期保單，提供身故保險金或喪葬費用保險金及完全殘廢保險金等保障，只要被保險人於保險期間內身故或完全殘廢，即按投保金額給付保險金。

窮人保單可採「個人」投保的方式，只要符合經濟弱勢族群定義任一項的民眾，不需要透過社福團體作為代理投保單位，更不需有五人（團體）以上的人數，且投保過程簡單、免體檢，即享有1年期的壽險保障，可檢附資格證明文件。

值得注意的是，窮人保單屬於「傷害險」的一種，因此除了壽險公司提供商品，產險公司也是民眾投保的另一管道，讓經濟弱勢者能有更多商品選擇。

窮人保單的保障內容除了死亡給付，還可能包括意外醫療、殘障、燒燙傷等保障，部分保險公司甚至針對颱風、地震、洪水、土石流等意外，自動提高數倍的保險給付。

至於經濟弱勢族群的定義，包括無配偶且全年綜合所得25萬元以下、夫妻兩人全年綜合所得50萬元以下，家庭任一成員、具有原住民身分、持有漁船船員手冊的本國籍漁業從業員、或為合法立案社會福利慈善團體或機構的服務對象，只要符合上述任一項條件，就可投保。

窮人保單保費到底多便宜？有保險公司推出意外身故保障以及意外殘廢保障，保額最高30萬元，年保費只要132元，相關保單鮮少出現年保費500元以上的商品，目的是希望降低窮人發生意外對家庭的衝擊。

不同性別，投保微型保單的保險費率不相同，以30歲男性為投保富邦人壽窮人保單，最高保額30萬元，年繳保費540元，平均一天不到2元；30歲女性投保同樣保障，年繳保費僅240元，平均一天不到1元。

此外，少數產、壽險公司僅提供「團體」投保微型保單，尚未開放個人投保，或是僅限定漁民等特殊職業工作者投保，保險公司建議，民眾投保前一定要先問清楚。

窮人保單僅針對經濟弱勢族群提供保障，非一般民眾可投保，民眾投保前一定要分清楚，因為每一個被保險人可能只限投保一件窮人壽險保險，且保險金額總和（不限同一公司），不得超過30萬元。

當被保險人未來經濟能力逐漸好轉後，有必要規劃投保其他類的商品保險，例如健康險、傷害險、癌症險等，以加強對自身的保障。